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買「終身醫療」無法對老年醫療有實質幫助

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  「胡扯!!」我相信此刻一定有人在心底這麼咒罵,但先別生氣,正義哥這麼說是有道理的……   

  
  在「到底為什麼要買終身醫療險」(註1)裡有提到,75歲之前可以透過實支醫療險,更有效來解決住院醫療的問題,因此,許多人是擔心75歲之後的老年醫療,而購買終身醫療險。終身醫療的主要保障範圍只在住院時的「病房」與「手術」,不包含花費最多的「雜費」(如:心肌梗塞的心臟支架、癌症住院的標靶、化療藥),考慮到75歲之後手術的機率不高,所以重點在「長期住院」這件事情上。     

  
  直接拿住院一天賠2000元,年繳2萬,20年繳的終身醫療為例,在「不考慮通膨」的狀況下,總繳保費是40萬。換個想法,不買保險,拿這40萬來當作住院2000元/日的老年醫療基金,可以住200天。也就是說,若75歲之後,總住院天數超過200天,才比較有「保險」的涵意在裡面,否則把保費省下來,自己賠給自己不就得了?     

  
  根據衛福部2014年統計資料(註2),出院患者的平均住院日數,75歲以上的平均住院日數在11~14天之間,單次的住院時間並不長。當然,不可否認仍會有「長期住院」的病患存在,但屆時的問題,重點反而是在「看護」而非住院了。     

  
  也就是說,老年住院其實是一個假議題,因為問題的本質不在住院,而是其他更重要的事。就像吃飯,餐點不衛生吃了會拉肚子,擺盤再漂亮又怎麼樣呢?老年生病,不一定住院,反而是需要人照護的機率較高。所以像老年醫療,應先著重在老年體況不佳,需要長期照護的情形,這個問題克服了,再往下解決問題。     


長期照護 > 住院雜費 > 病房、手術     

  
  話說,若你已經可以負擔每月數萬塊的「長期照護」費用,以及可能高達數十萬的住院雜費,那麼住院一天賠2000元的保障,到底又算什麼呢?    

 

※ 延伸閱讀 
 終身險的保障,不是你想的那樣! 
 買樂透都會估了,為何保險要傻傻的買? 
 終身醫療的風險,你清楚了嗎? 
 DRGs會對我造成什麼影響嗎? 
 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?    

註1:好文回顧→「到底為什麼要買終身醫療險」 
註2:「健保出院患者平均住院日數」,衛福部

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