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拿回保險的主導權,用小錢買到大保障!

對保戶來說,好的業務員該具備什麼樣的條件呢?

投保前
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  • 保險觀念
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  尋找一位好的業務員,對於保戶來說,亦是一項重要的課題。保戶除了平時應該做功課,瞭解保險的基本概念。購買保險商品時,面對市面上各式各樣的保險商品,該如何挑選適合自己的,就需要藉助保險業務員的專業。也因為保險與其他商品不同,投保後,在日後遇到理賠、重新檢視保單等問題,業務員應給予專業的建議,協助解決。
 
◎ 保險商品與風險的瞭解
  購買保險之前,需要瞭解的,不只是能夠理賠多少錢而已,而是要知道,在什麼樣的情況才符合理賠條件,所能轉嫁的風險又是哪些。以「住院手術醫療保險金」為例,若只說明「開刀一次即有一萬元」,卻未說明要符合「住院」的要件,因此,像是門診手術就可能有不理賠的狀況,保戶就無法瞭解這項商品提供的保障是「住院手術」,而非所有的「手術」。
  瞭解自身風險缺口後,應與業務員討論,以現有的經濟能力,什麼樣的風險適合以保險轉嫁,業務員必須對保戶的經濟以及保險做全面性的審視,再建議適當的商品給予保障(註1),如此一來,保戶才能清楚地瞭解「為什麼」要購買這項商品,而不是因為業務員才購買。
 
◎ 對保險相關法律有基本認知
  如最基本的「保險法」,64條說明要保書應據實以告(註2)、127條說明既往症不賠之事項(註3)…等等,更進一步的如「民法」所提的法定繼承人,與保險時填寫受益人(註4)是有關係的,以及「遺產與贈與稅法」等等,都是保戶未來可能會面臨到的。若可根據法源清楚地向保戶說明,如既往症不賠,以及未誠實告知可能會解約等等,都能夠降低後續理賠糾紛的可能性。
 
◎ 理賠諮詢與協助
  保險的醫學,與一般醫學是不太一樣的,同樣的手術,保險公司的認知,可能就會與醫生不同,這樣的結果,會影響到理賠,理賠金額可能會因此變少,甚至是不予理賠。業務員應就保單條款說明,或是代為請教公司理賠人員,給予保戶適切、正當的協助及建議。
 
  舉例來說,某張醫療險的手術醫療保險金,有分成一般手術,以及特殊手術,後者的理賠金額高於前者。當被保人動了開顱的腦瘤手術,醫生診斷證明書記載為「腦瘤手術」,保險公司可能因為「腦瘤手術」,不在「特定手術」的列表中,就認定為一般手術來理賠,但後來才發現,開顱的腦瘤手術亦為「開顱手術」,雖然醫生認為是相同的,但對保險公司來說,因「開顱手術」是明列在「特殊手術」列表裡,兩者的理賠金是不一樣的,前後就可能差了好幾萬。    

  所以,在疾病治療或是事故發生的第一時間,保戶最好告知業務員,並詢問怎麼樣的處理方式是最恰當的,雖然業務員其服務項目並未包含理賠,但接觸到公司的理賠相關人員(如保險公司的理賠部)經驗較多,可代為詢問並給予保戶適當的建議。但要注意,金管會於102年(註5)有提到「不得要求醫師開立內容不實的診斷證明」,因此,業務員應就事實給予保戶建議,保戶可進一步向醫生詢問其狀況是否符合。 

  以上為835小編整理的幾個指標,希望保戶在選擇業務員時,能夠做為參考,亦期許業務員,能夠具備以上的能力,協助保戶在急難時,給予適時的保障,真正地將衝擊降到最低!畢竟,保戶在向你購買保險時,不只是認同商品,更是基於信賴,而將未來託付給你呢!

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註1:好文回顧→「透過風險及給付類型,認識保險一點都不難」  
註2:好文回顧→「帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?」  
註3:好文回顧→「要保書的告知事項要親自填寫並誠實告知」  
註4:好文回顧→「你真的清楚受益人是『法定繼承人』時,會如何理賠嗎 ? 」  
註5:「七、金管會修訂業務員所屬公司依保險業務員管理規則第19條第1項懲處登錄之參考標準建議案」

 
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