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預繳的終身險划算嗎?

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  談保險頭會昏,正義哥來談借錢!

  假設哥在二十年前跟你借100萬,現在還你100萬,很多人一定會跳腳,大喊「我的利息勒?」,不然就是「錢會變薄耶」。
  保險也是一樣,在年輕時,終身險超出定期險保費的「預繳」費用,就是把錢借給保險公司,關鍵在於「年輕預繳的錢,最後會變成多少?」

  透過政府網頁(註1)來計算,民國82年的100萬,在民國102年約等於132萬。常聽人說「20年前陽春麵才賣20元,但現在居然要50元!!」就是這道理。
  假若哥的保險,每年預繳的保費,約等同於在30歲,民國82年預繳了100萬。那麼,當繳滿20年,民國102年50歲時,若領超過132萬(註2)滿期金,或是繳滿20年後不用再繳保費,之後定期險還需繳超過132萬的保費(註3),終身險才會划算。
 
  大部份終身險和長年期的保險,每年繳的保費相同,年輕時的保費較高,因為在幫老年預繳保費,和以年紀為基準的定期險不同,年紀愈大,通常保費愈高。很多人買保險會陷入一個兩難,若選終身險,相同保額下,保費較高,但就是有預繳的概念;但若選擇定期險,又擔心年老時繳不起高額保費。

  終身和定期險,在其保障和保額是相同的前提下,或許大家可以試著估算,「年輕時預繳的保費,到老年時的價值為何」看看是否划算。所以說,保險中常見的說法「20年前繳100萬,20年後還100萬」大家覺得划算嗎?

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註1:消費者物價指數(CPI)漲跌及購買力換算,行政院主計總處
註2:在此單純討論購買力
註3:之後定期險所繳的每年保費,皆需回溯到以「繳滿當年」的購買力為基準
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