為何要保險？大風險花費難承擔
若如果不幸罹患重症，需要長時間的治療與幾百萬的醫療費，你負擔得起嗎？這樣的花費可能會讓家庭陷入困境，甚至不得不放棄治療。
這就是我們需要保險的原因。保險能夠幫你轉嫁風險，發生事故時可以獲得賠償、減輕負擔，幫你和家人渡過難關。
但不可能靠保險解決人生所有風險，所以要優先針對「無法承擔的風險」— 也就是會造成你財務危機的情況，用小錢換到大保障！
保險怎麼買？三步驟教你買對保險
買保險之前，應先了解什麼是「無法承擔的風險」，選擇險種、買對保險，給自己充足的保障。
失能：生活需要專人長期照護，存款能夠撐幾年？
▶ 風險
遭遇重大失能不只會喪失收入，還可能造成家人沉重的負擔、拖垮整個家庭。因此列為首要考量。
依統計，照顧身心障礙者的支出，一年約24萬～48萬元不等，以平均照護時間8年計算，約需要192～384萬。越年輕時失能、平均存活年數更長，所需的花費更高。
▶ 險種
失能／失能扶助險、意外險
失能／失能扶助險不分意外或疾病，只要符合失能等級表即理賠。失能險為一次給付，失能扶助險則為按月或按年給付。意外險只賠意外導致的失能，可補強使用。
▶ 額度
建議500萬以上
由於失能扶助險多數只賠1～6級失能、不賠7～11級，而失能險、意外險會按失能等級打折給付（1～11級分別為100%～5%），三者可相互搭配、拉高會打折的失能、意外險保額，保障才足夠。
罹癌：標靶藥新式療法費用上百萬，救命錢哪裡來？
▶ 風險
罹癌的風險越來越高，而醫學的進步，新式療法、標靶藥等技術的出現，提高了癌症的治癒率，但治療費用也非常高。
費用可能高達數百萬，若無法負擔，就只能放棄治癒率較高的治療方案。另外也需考慮因治療而無法工作的薪資損失。
▶ 險種
一次給付型癌症險、重大傷病險
選擇一次給付型的癌症險及重大傷病險，不會受到治療方式限制，可彈性運用在標靶藥物、質子治療等新式療法。
▶ 額度
建議200~300萬
標靶藥費用依種類、治療週期和病情而有所不同，但通常需要支付數百萬元。故保額建議至少200萬。
醫療：健保不給付的自費醫材、療程，費用能負擔？
▶ 風險
醫療費用佔比最高的是「雜費」，達 65% 以上，加上醫療進步、實施DRGs 制度等，以致住院天數縮短、自費項目變多。
藥物、新式醫材與儀器的使用，可能需自費數十萬元，因此能不能負擔得起高額的自費項目就是問題了。
▶ 險種
實支實付醫療險
依據實際的花費、在保障限額內實報實銷的給付方式，相較於定額給付的醫療險，更能有效轉嫁醫療雜費的開銷。
▶ 額度
建議至少20萬
高額的耗材可能要價20、30萬，建議最好有20萬以上的雜費額度，讓治療有更多元的選擇。
身故：經濟支柱驟逝，遺留的家人會不會陷入困境？
▶ 風險
若你是家庭的主要收入來源，突然不幸過世，家人的生活費、小孩的學費、還有未繳清的房貸，費用可能達數百萬，留下來的家人有辦法負擔嗎？
經濟支柱身故而失去收入，足以讓家庭陷入困境，因此需針對身故風險提出解決方法。
▶ 險種
壽險、意外險
壽險可保障疾病或意外造成的身故；意外則只保障意外身故，容易在理賠時造成爭議。所以建議以壽險為主要的基本保障，再輔以意外險、拉高保障額度。
▶ 額度
依個人需求
可按「保額 ＝ 自身負債 ＋ 家人年支出 × 預留年數」去計算需要額度，負債如房貸、車貸，家人支出如孝親費、教育費、日常生活費，都可計算在內。
保險有哪些？險種介紹看這裡
儲蓄險
以儲蓄為主要目的的保險，須先確認保障足夠再購買
車險
強制險、第三人責任險等，主要轉嫁他人受傷或財損的賠償責任
旅平險／不便險
保意外身故、海外突發疾病、各種旅遊不便，出國旅遊必備
寵物險
寵物醫療費不容小覷，保障毛小孩的門診、住院、手術費用
保險要健檢？適時調整保單超重要
保險並非有買就好，而是要清楚自己的保障有哪些，隨人生階段的不同需求或因應環境改變，做適時的調整。
出社會
著重自身需求
非經濟支柱、規劃重點在於自身保障，以不拖累家人為主，健康險、意外險為首選。
建立基本保障
注意保費不能過高，先規劃基本的保額，待日後經濟穩定再提高。
結婚生子
成員增加、責任增加
與配偶一同檢視保單，留意是否要變更受益人。先確認經濟支柱的父母保障足夠，再考慮小孩的保險。
進一步規劃壽險
日常支出、房貸、車貸的家庭責任，若身故會變成家人的負擔，可透過壽險轉嫁。
補足保障缺口
先前礙於預算只規劃基本保障，婚後可以舊保單為基礎，依現有的需求及預算，補足保障缺口。
退休後
家庭責任減少
小孩長大且貸款還得差不多，不再是家庭的經濟支柱，可減輕壽險額度，降低保費負擔。
退休風險轉嫁
因沒有收入，退休後的生活費、醫療費等都是風險缺口，可用先前的儲蓄投資、保險解決。
要留意健康險年紀越大保費越高，可依個人情形調整。
保險知識站
試想一下，若今天只有３萬元的保費預算，要考慮失能、癌症、醫療、身故等風險，該怎麼規劃呢？
常有人問「沒有終身險，老了沒保險該怎麼辦？」若終身險很便宜、可以輕易達到需求額度的話，當然可以買。但相同的保障，定期險一年保費約3萬，而終身險約40萬，有多少人可以負擔呢？一直強調老年的問題，反而會讓目前的保額不足。定期險雖然有保費隨年紀增高的問題，但與終身險的高保費低保障相較，保額更容易達到需求。
保大不保小、先考慮近期再想老年才符合「保險」的觀念。「明天和意外不知哪個會先到」，平時就應當做好準備，將無法承受的風險轉給保險公司，避免衝擊來臨時無法承受。
自然費率，是指根據風險的不同、會有不一樣的保費，也就是保費會逐年變化。一般來說年齡愈高風險評估愈高，因此保費也會隨之增高。例如一年期定期壽險。
平準費率，則是將保險期間內的保費平均，使每期負擔的保費相同，也就是每年保費都一樣。如繳費二十年期終身壽險。
無論是自然或平準費率，重點都在於「保額」是否足夠，以及「保費」是否負擔得起。若預算有限，建議以定期險為主規劃保險。
定期險會遇到下一期續約的狀況，即稱為續保。若被保險公司拒絕續保，又因為體況不佳買不到保險，就會造成保障缺口。
保證續保是指，只要按時繳交保費，保險公司便不能拒絕續保。常見的條款寫法為：「保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本約繼續有效，本公司『不得拒絕』續保。」
體況不佳難買保險，特別是健康險，所以保證續保特別重要！有保證續保才不會因體況變差，或理賠次數過多等原因被拒絕續保。
實支實付醫療險是採「就醫收據」理賠，收據只有一份正本，若需要正本以外的證明，可向醫院申請「收據副本」。
規劃雙實支時，可選擇願意理賠「收據副本」的第二張實支，來拉高保障。投保時記得要告知已有其他實支，且要確定能以副本理賠。有些保險公司僅接受正本理賠，不接受副本，投保前記得詢問清楚喔！
※為符合「損害填補原則」，113年7月1日後銷售的商品規定只能使用正本。
發生意想不到的事情就是意外嗎？這可不一定，在保險中，意外須符合三大條件，非疾病、突發性、外來的，也就是「非因疾病所引起的外來突發事故。」
像心肌梗塞猝死，是因疾病導致死亡，不能視為意外。又例如過勞死，可能被認定為長期、累積所致，結果可預期而不符合突發性。如果是作體操自己扭到脖子，可能會被歸於自力造成，不符合意外險的外來因素。
是不是意外，實務上仍需依各種主客觀條件判定，許多意外險理賠爭議，多半是「意外認定差異」所致，要特別留意。
「主約」是指能夠單獨購買的保單；「附約」則需要依附在主約之下。也就是說，要有主約才能購買附約。
也因此，當主約有任何更動時，都要注意附約是否會受影響。例如有些狀況下，附約會跟著主約終止一起終止；或是主約繳額繳清後，不能再附加其他附約等。
若主約終止，附約可能也會隨之終止！
主約終止常見的情形有：完全失能依主約壽險條款申領保險金、一次給付型的重大傷病險主約理賠總額達上限，或是長年期的主約滿期、一年期主約已屆滿最高的續保年限等。
「附約延續批註條款」就是指面臨主約終止時，可以申請讓附約延續、繼續有效的條款。所以有無「附約延續批註條款」很重要！
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