保險新手指南

試想一下，若今天只有３萬元的保費預算，要考慮失能、癌症、醫療、身故等風險，該怎麼規劃呢？

常有人問「沒有終身險，老了沒保險該怎麼辦？」若終身險很便宜、可以輕易達到需求額度的話，當然可以買。但相同的保障，定期險一年保費約3萬，而終身險約40萬，有多少人可以負擔呢？一直強調老年的問題，反而會讓目前的保額不足。定期險雖然有保費隨年紀增高的問題，但與終身險的高保費低保障相較，保額更容易達到需求。

保大不保小、先考慮近期再想老年才符合「保險」的觀念。「明天和意外不知哪個會先到」，平時就應當做好準備，將無法承受的風險轉給保險公司，避免衝擊來臨時無法承受。

自然費率，是指根據風險的不同、會有不一樣的保費，也就是保費會逐年變化。一般來說年齡愈高風險評估愈高，因此保費也會隨之增高。例如一年期定期壽險。

平準費率，則是將保險期間內的保費平均，使每期負擔的保費相同，也就是每年保費都一樣。如繳費二十年期終身壽險。

無論是自然或平準費率，重點都在於「保額」是否足夠，以及「保費」是否負擔得起。若預算有限，建議以定期險為主規劃保險。

定期險會遇到下一期續約的狀況，即稱為續保。若被保險公司拒絕續保，又因為體況不佳買不到保險，就會造成保障缺口。

保證續保是指，只要按時繳交保費，保險公司便不能拒絕續保。常見的條款寫法為：「保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本約繼續有效，本公司『不得拒絕』續保。」

體況不佳難買保險，特別是健康險，所以保證續保特別重要！有保證續保才不會因體況變差，或理賠次數過多等原因被拒絕續保。

實支實付醫療險是採「就醫收據」理賠，收據只有一份正本，若需要正本以外的證明，可向醫院申請「收據副本」。

規劃雙實支時，可選擇願意理賠「收據副本」的第二張實支，來拉高保障。投保時記得要告知已有其他實支，且要確定能以副本理賠。有些保險公司僅接受正本理賠，不接受副本，投保前記得詢問清楚喔！

發生意想不到的事情就是意外嗎？這可不一定，在保險中，意外須符合三大條件，非疾病、突發性、外來的，也就是「非因疾病所引起的外來突發事故。」

像心肌梗塞猝死，是因疾病導致死亡，不能視為意外。又例如過勞死，可能被認定為長期、累積所致，結果可預期而不符合突發性。如果是作體操自己扭到脖子，可能會被歸於自力造成，不符合意外險的外來因素。

是不是意外，實務上仍需依各種主客觀條件判定，許多意外險理賠爭議，多半是「意外認定差異」所致，要特別留意。

「主約」是指能夠單獨購買的保單；「附約」則需要依附在主約之下。也就是說，要有主約才能購買附約。

也因此，當主約有任何更動時，都要注意附約是否會受影響。例如有些狀況下，附約會跟著主約終止一起終止；或是主約繳額繳清後，不能再附加其他附約等。

若主約終止，附約可能也會隨之終止！

主約終止常見的情形有：完全失能依主約壽險條款申領保險金、一次給付型的重大傷病險主約理賠總額達上限，或是長年期的主約滿期、一年期主約已屆滿最高的續保年限等。

「附約延續批註條款」就是指面臨主約終止時，可以申請讓附約延續、繼續有效的條款。所以有無「附約延續批註條款」很重要！