失能險

舊稱殘廢險,根據「失能等級表」理賠,不管疾病或意外導致的失能皆在保障範圍內。

失能等級由重到輕分為 1 ~ 11 級,然而各家商品保障範圍不同,須注意等級與給付金額。

風險分析

失能風險圖
失能花費

生病或意外皆可能造成失能,而失能之後,可能連帶失去原有的工作,並衍生出復健、照護的費用。疾病是導致失能的最大原因,像是癌症、青光眼、類風濕性關節炎等疾病都可能導致失能。以下提供簡單估算失能保額的方式:

※ ( 原本年收入+ 復健或照護支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 / 失能程度比例 = 失能所需保額

多數失能一次金是依[保險金額 x 比例]給付(失能 1 ~ 11 級的給付比例分別為 100% ~ 5%),所以可依擔心的失能狀態來推算所需的保額。例如手腕截肢為第 6 級失能(給付比例 50%),若希望理賠 250 萬元,就須投保 500 萬的保額。

常見保障

一次金

失能一次金

符合條款保障的失能等級即理賠一筆保險金,可因應剛失能時的大筆支出(如醫療費用、義肢、生活設施等)。常見保障為 1 ~ 11 級失能,並且會依等級比例給付。

輪椅

失能扶助金

符合條款保障的失能等級,即定期給付保險金,常見的有按月或按年給付。可轉嫁失能後續長期照顧的費用(如看護、管罐飲食、尿布等)。常見保障 1 ~ 6 失能,是否會依等級比例給付則要看各商品的設計。


險種重點

保證給付
扶助金給付條件及保證給付

由於失能扶助金是按期給付,有的條款會規定當失能恢復時,就不再給付保險金;有的則只需提出生存證明。給付期間上限愈長,甚至有「保證給付」的設計,對被保險人愈有利。

※保證給付:指在給付期間內死亡,仍會將剩餘期間未給付的保險金一次給付。


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