意外險

又稱傷害險,轉嫁因意外導致的死亡、失能或醫療等風險。

注意要符合「非疾病、外來、突發」三要素才算是意外。

風險分析

意外風險圖
意外失能花費

意外導致的失能,復健、照護、生活費等長期性支出,累積起來是一筆可觀的費用。以下提供簡易估算保額的方式:

※ ( 原本年收入+ 復健或照護支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 / 失能程度比例 = 失能所需保額

意外的失能一次金是依[保險金額 x 比例]給付(失能 1 ~ 11 級的給付比例分別為 100% ~ 5%),所以可依擔心的失能狀態來推算所需的保額。例如手腕截肢為第 6 級失能(給付比例 50%),若希望理賠 250 萬元,就須投保 500 萬的保額。

意外險相對失能險保費較低,但須符合意外定義才可理賠,額度可與失能險搭配調整。

常見保障

輪椅

意外身故及失能

理賠因意外導致的身故或失能,以給付一次為限。

失能會依 1 ~ 11 級的失能等級,按照對應的比例給付。

OK繃

意外醫療實支

理賠健保未給付的費用,住院、門診皆可憑收據申請給付。

病床

意外醫療定額

依住院日數x日額理賠。「骨折未住院」會依骨折的部位及程度,換算為不同的骨折別日數,通常按其日數 x 1/2 x 保額來理賠。

若住進加護病房或燒燙傷病房,部分商品有按日增額給付的設計。

燒燙傷

燒燙傷保險金

符合約定的燒燙傷條件即可理賠保險金,有固定金額理賠,及依燒燙傷等級比例理賠兩種方式。


險種重點

意外三要件
意外的三要件

保單所稱的意外,須符合「非疾病、突發性、外來的」三個條件,簡單來說就是:非因疾病所引起的外來突發事故。比如心肌梗塞猝死,意外險就可能不賠,因與一般人認知的意外不同,常引發爭議。

心臟病車禍
事故的主力近因

事故發生可能參雜許多因素,可能會採「主力近因」原則來判定是否符合「意外」。如開車時心肌梗塞發作導致車禍死亡,就可能因主力近因是「疾病」而不理賠。


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