儲蓄險怎麼買?利率怎麼算?

什麼樣的儲蓄險比較推薦?
儲蓄險買不好、小心沒賺還會虧!
優缺點、挑選方式一次報你知!
6年期儲蓄險、每年給生存金、滿期可領回一百萬

儲蓄險是什麼

馬利歐正在跳躍,目標是終點旗桿下的一桶金

儲蓄險沒有明確的定義,只要是以儲蓄或資產增值為主要目的的保單,就可稱為儲蓄險。

目前的儲蓄險以「生死合險」為主,意思是在生存時給付生存金或滿期金,死亡時給付身故金。儲蓄險類型眾多,除了「固定利率」的增額型及還本型,也有反應投資績效的「利率變動型」保單。按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。

儲蓄險一定賺?
買之前要清楚的風險

一袋錢長了翅膀飛走
風險1
解約損失

基本上儲蓄險在繳費期滿前解約會損失本金,因此要考量到資金的流動性。在6年甚至長達20年的繳費期中,要確定自己不會使用這筆錢,才不會損失本金。

一張利率變化圖,市場利率看漲
風險2
利率變化

儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率,雖然能鎖利,但市場利率不是沒有走高的可能,所以未來的利率變化也需要考慮進去。

一疊鈔票換匯後變成一塊銅板
風險3
外幣匯差

外幣儲蓄險的利率或許會比台幣儲蓄險來得高,但將解約或領回的外幣換回台幣時,會受到當時匯率的影響,可能會讓產生的利息被匯差抵銷,甚至倒賠。

一把有破洞的雨傘
風險4
排擠保障

儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄,保障方面較低。若保障未規劃齊全就買了儲蓄險,可能會排擠到其他保險的預算,造成保障不足的風險。

繳滿不代表解約保本,還是要算IRR

繳費期滿前解約會虧損,不代表繳費期滿後解約就不會虧。還是要看實際的解約金,計算內部報酬率(IRR)喔 !

儲蓄險利率怎麼看
IRR是什麼

不是看預定利率、也不是看宣告利率

許多人會誤把預定利率或宣告利率,當作儲蓄險的報酬率,去和銀行的定存利率比較,其實這是完全不一樣的東西。

預定利率

保險公司將部分保費拿去投資,「預期」可獲得的投資報酬率。在保單設計時就已訂定,是固定值,不會因市場環境而變動

宣告利率

同樣是保險公司運用保費的報酬率,但並非固定值,而會隨市場環境變動、定期公告,適用於「利率變動型」的保單。

由於保險公司還有如佣金等成本費用,所以「預定利率」或「宣告利率」,都不是儲蓄險真正的投資報酬率喔!

金錢的時間價值

在說明儲蓄險利率前,我們先來思考一個問題:你覺得下列哪一種投資比較好?

第一年投入10萬元,10年後獲利2萬

A:一次投資10萬元,經過10年獲利2萬元

每一年各投入1萬元,10年後獲利2萬

B:每年投入1萬元,經過10年獲利2萬元

接著我們來看看幾種計算利率的方式:

累積報酬率(獲利/成本)

A、B都是: 2萬/10萬=20%

平均報酬率(累積報酬率/時間)

A、B都是: 20%/10年=2%

聰明的你有看出端倪嗎?累積報酬率沒有考慮到時間;而平均報酬率雖然考慮到時間,但還是無法精確反應出時間的投入成本。

內部報酬率(IRR)才是指標

因為有上述情況,所以用「內部報酬率」(IRR,Internal Rate of Return)來衡量是比較準確的。

定存是將本金存入銀行,依據公告的年利率,計算出n年後的本利和:

本利和 = 本金 * (1+年利率)^n

但儲蓄險剛好相反,保險公司不會告知年利率,只會告訴你第n年的解約金。

內部報酬率(IRR)就是從所繳保費(本金)、解約金(本利和)及經過時間(n年),反推出來的年化報酬率(相當於定存的年利率):

年化報酬率 = (本利和/本金)^(1/n) – 1

說明太複雜
直接告訴我利率多少

內部報酬率(IRR)考量到折現及複利,計算上比較複雜,無法簡單用加減乘除算出。保險e聊站「儲蓄險計算機」幫大家解決這個問題!

一個人開心地拿著儲蓄險計算機,結果欄文字顯示IRR,背景是顏色繽紛的數學符號

保險e聊站「儲蓄險計算機」

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該如何挑選

解約金「越快趨近累積保費」的保單越好

儲蓄險最令人詬病的是「提前解約會損失本金」,所以解約金越快趨近累積保費越好,如果不幸中途解約,也能將傷害降到最低。

那繳到一半想調整怎麼辦?若只是短期需要資金周轉,可利用「保單借款」,但要注意會產生利息;若不想繳了,除了解約外,亦可考慮「減額繳清」。

選對繳費方式及繳別

月繳會比年繳多出5.6%不等的保費,算下來利率可能比定存還慘!有些人想強迫儲蓄而選擇月繳,但如果連年繳都有困難,中途解約虧損的風險實在太高,不如把錢留下來好好運用。

另外信用卡、自動轉帳通常有1%左右的折扣,也有高保額、集體彙繳等折扣。

親算內部報酬率(IRR)

不要聽信他人說法,一定要自己透過IRR確認年化報酬率!此外「時間」因素也要納入考量,若前20年的IRR只有1%、20年後IRR才可達到3%,便要思考長年期的商品是否合適。