儲蓄險怎麼買？利率怎麼算？

什麼樣的儲蓄險比較推薦？
儲蓄險買不好、小心沒賺還會虧！
優缺點、挑選方式一次報你知！
6年期儲蓄險、每年給生存金、滿期可領回一百萬

儲蓄險是什麼

馬利歐正在跳躍，目標是終點旗桿下的一桶金

儲蓄險沒有明確的定義，只要是以儲蓄或資產增值為主要目的的保單，就可稱為儲蓄險。

目前的儲蓄險以「生死合險」為主，意思是在生存時給付生存金或滿期金，死亡時給付身故金。儲蓄險類型眾多，除了「固定利率」的增額型及還本型，也有反應投資績效的「利率變動型」保單。按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。

儲蓄險一定賺？
買之前要清楚的風險

一袋錢長了翅膀飛走
風險1
解約損失

基本上儲蓄險在繳費期滿前解約會損失本金，因此要考量到資金的流動性。在6年甚至長達20年的繳費期中，要確定自己不會使用這筆錢，才不會損失本金。

一張利率變化圖，市場利率看漲
風險2
利率變化

儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，雖然能鎖利，但市場利率不是沒有走高的可能，所以未來的利率變化也需要考慮進去。

一疊鈔票換匯後變成一塊銅板
風險3
外幣匯差

外幣儲蓄險的利率或許會比台幣儲蓄險來得高，但將解約或領回的外幣換回台幣時，會受到當時匯率的影響，可能會讓產生的利息被匯差抵銷，甚至倒賠。

一把有破洞的雨傘
風險4
排擠保障

儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低。若保障未規劃齊全就買了儲蓄險，可能會排擠到其他保險的預算，造成保障不足的風險。

繳滿不代表解約保本，還是要算IRR

繳費期滿前解約會虧損，不代表繳費期滿後解約就不會虧。還是要看實際的解約金，計算內部報酬率（IRR）喔 ！

儲蓄險利率怎麼看
IRR是什麼

不想看說明，直接點此計算

不是看預定利率、也不是看宣告利率

許多人會誤把預定利率或宣告利率，當作儲蓄險的報酬率，去和銀行的定存利率比較，其實這是完全不一樣的東西。

預定利率

保險公司將部分保費拿去投資，「預期」可獲得的投資報酬率。在保單設計時就已訂定，是固定值，不會因市場環境而變動。

宣告利率

同樣是保險公司運用保費的報酬率，但並非固定值，而會隨市場環境變動、定期公告，適用於「利率變動型」的保單。

由於保險公司還有如佣金等成本費用，所以「預定利率」或「宣告利率」，都不是儲蓄險真正的投資報酬率喔！

金錢的時間價值

在說明儲蓄險利率前，我們先來思考一個問題：你覺得下列哪一種投資比較好？

第一年投入10萬元，10年後獲利2萬

A：一次投資10萬元，經過10年獲利2萬元

每一年各投入1萬元，10年後獲利2萬

B：每年投入1萬元，經過10年獲利2萬元

接著我們來看看幾種計算利率的方式：

累積報酬率（獲利／成本）

A、B都是： 2萬／10萬＝20%

平均報酬率（累積報酬率／時間）

A、B都是： 20%／10年＝2%

聰明的你有看出端倪嗎？累積報酬率沒有考慮到時間；而平均報酬率雖然考慮到時間，但還是無法精確反應出時間的投入成本。

內部報酬率（IRR）才是指標

因為有上述情況，所以用「內部報酬率」（IRR，Internal Rate of Return）來衡量是比較準確的。

定存是將本金存入銀行，依據公告的年利率，計算出n年後的本利和：

本利和 = 本金 * （1+年利率）^n

但儲蓄險剛好相反，保險公司不會告知年利率，只會告訴你第n年的解約金。

內部報酬率（IRR）就是從所繳保費（本金）、解約金（本利和）及經過時間（n年），反推出來的年化報酬率（相當於定存的年利率）：

年化報酬率 = （本利和/本金）^（1/n） – 1

說明太複雜
直接告訴我利率多少

內部報酬率（IRR）考量到折現及複利，計算上比較複雜，無法簡單用加減乘除算出。保險e聊站「儲蓄險計算機」幫大家解決這個問題！

一個人開心地拿著儲蓄險計算機，結果欄文字顯示IRR，背景是顏色繽紛的數學符號

保險e聊站「儲蓄險計算機」

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該如何挑選

解約金「越快趨近累積保費」的保單越好

儲蓄險最令人詬病的是「提前解約會損失本金」，所以解約金越快趨近累積保費越好，如果不幸中途解約，也能將傷害降到最低。

那繳到一半想調整怎麼辦？若只是短期需要資金周轉，可利用「保單借款」，但要注意會產生利息；若不想繳了，除了解約外，亦可考慮「減額繳清」。

選對繳費方式及繳別

月繳會比年繳多出5.6%不等的保費，算下來利率可能比定存還慘！有些人想強迫儲蓄而選擇月繳，但如果連年繳都有困難，中途解約虧損的風險實在太高，不如把錢留下來好好運用。

另外信用卡、自動轉帳通常有1%左右的折扣，也有高保額、集體彙繳等折扣。

親算內部報酬率（IRR）

不要聽信他人說法，一定要自己透過IRR確認年化報酬率！此外「時間」因素也要納入考量，若前20年的IRR只有1%、20年後IRR才可達到3%，便要思考長年期的商品是否合適。